Ubetalte regninger som hoper seg opp. Brev fra bankene som dukker opp i postkassen med stadig hyppigere frekvens. En stadig tyngre hverdag preget av negativitet og vonde tanker. Symptomene høres kanskje ut som usammenhengende hendelser som berører de færreste av oss, men det er det ikke. Stadig flere av oss utvikler et kjøpsmønster som gjør oss sårbare i forhold til dyr forbrukslån- og kredittgjeld. Men hvordan bruker man et kredittkort på en fornuftig måte?
Først kan vi slå fast at det er stort sprik mellom teori og praksis når nordmenn bruker kredittkort. Hvis du spør 100 nordmenn om de vet hvordan de skal bruke et kredittkort uten å sette seg selv i «bunnløs gjeld», så tror jeg 99 av dem vil svare at de har full kontroll på hvilke regler man bør leve etter. I praksis er det litt annerledes. Til tross for at forbrukerøkonom Silje Sandmæl hevder på DNB NORs nettsider at «de fleste nordmenn bruker kredittkortet riktig» og at det er «svært få som havner i kredittkortfellen», så finnes det mange skrekkeksempler på det motsatte. Hvis du frykter at du er en av de som ikke helt klarer å styre kredittkortbruken din, så anbefaler jeg at du leser videre.
Her kommer vi nemlig med en del tips til hvordan du kan opprettholde en edruelig og fornuftig kredittkortbruk. Det er viktig at du kjenner til fellene for å unngå dem.
Tilpasset kredittgrense
Det at en bank tilbyr deg en kredittkortgrense på 50,000 er ikke ensbetydende med at du skal verken benytte deg av eller opprettholde det. Selv har jeg en personlig kredittgrense på 5000 og det er enkelt og greit fordi jeg ikke ønsker å være «bakpå» med mer enn 5000 mellom hver lønning jeg får. Hvis datamaskinen/mobilen/iPaden går i stykker, så vil fem tusen kroner være mer enn nok til å erstatte dette hvis jeg ikke har noe sparepenger på det tidspunktet.
Hvis du finner et kredittkort som passer dine behov med rabattjenester og lang nok rentefri nedbetalingstid, men med en alt for høy kredittgrense for din smak, så kan du enkelt og greit be banken sette denne grensen lavere. Det har de alltid stor forståelse for. Bankene ønsker heller ikke kunder som ikke kan betale for seg.
Etter å ha kjapt gått gjennom en del av bankenes nettsteder for å se hva som er vanlig kredittgrense for nordmenn, så ser jeg at de fleste opererer med beløp mellom 5000 og 15,000. Bankens kundeservice fungerer naturligvis også andre vei – hvis du har et behov for å øke kredittgrensen, og banken basert på din betalingshistorikk finner det forsvarlig, så kan du enkelt sende inn en henvendelse til kundesupport og høre om de kan fikse dette for deg.
«Trenger jeg virkelig dette produktet eller tjenesten?»
Spørsmålet skal du stille deg før hver gang du bruker kredittkortet. Kombinasjonen av et meget godt antall norske nettbutikker og at «alt er tilgjengelig 24/7» har endret nordmenns forbruksvaner. Det å unngå kjøp av produkter og tjenester du egentlig ikke trenger er med andre ord en svært dårlig idé.
Skal du unne deg noe luksus, så skal du bruke oppsparte midler – ikke bankens kreditt. Hva angår ferier, så er det naturligvis en annen diskusjon da man alltid bør betale fly og hotell med kredittkortet, men det er en diskusjon relatert til reise- og avbestillingsforsikring.
Det finnes per dags dato ikke noen offentlige statistikker i Norge som viser en eventuell korrelasjon mellom folk med betalingsanmerkninger og antall «unødvendige kjøp», men basert på eksempler omtalt både i Luksusfellen og øvrig media, så kan man trygt peke på en sammenheng. Du vil plutselig ikke tenke at den «unødvendige» nye mobiltelefonen vil være verdt pengene når du etter et år har regnet deg frem til at du har brukt 1500 kroner på den kun i renter og avgifter. Da innser du nok at du kunne brukt den gamle mobilen et par måneder til.
Vanlig bankkort i tillegg
Det kan være greit å ikke bruke kredittkortet som sitt «hovedkort». Dette er naturligvis noe du selv bør klare å regulere basert på hvor disiplinert du føler at du er. Hvis du skal klare å få ting til å gå rundt uten et ekstra bankkort, så er det en del ting du er nødt til å være klar over. Det er alfa & omega å ha en ryddig økonomi sånn at du alltid vet hvor mye penger du skylder. I tillegg til det er du nødt til å betale fakturaer på samtlige kjøp du utfører, noe som kan være en litt kronglete måte å gjøre det på.
Mitt råd vil være å bruke et vanlig VISA/Mastercard til daglig (da helst VISA som du kan knytte opp mot din forbrukskonto) og også ha et kredittkort i tillegg som du kan bruke til å utnytte kjøpsfordeler i form av forsikring og cashback.
Hvor mange kredittkort trenger man?
Det er meget forskjellig hvor mange kredittkort man trenger. Reiser du mye med Norwegian, men fyller også en del bensin hos Shell og handler matvarene dine på Coop? I så fall kan det hende at det ikke finnes et kredittkort som gir deg rabatt hos disse tre bedriftene samlet. Da kan det i aller høyeste grad forsvares å bestille forskjellige kredittkort. Ulike behov, ulike kort.
Men en hovedregel du bør ha er at du ikke overstiger en total sum samtidig på alle kortene samlet. La oss si at du setter en grense som sier at du maksimalt skal ha 25,000 til enhver tid. Da nytter det ikke å bestille dyre flyreiser hvis du allerede har begynt å nærme deg 20,000 i kreditt hos de to andre kortene.
Det fornuftig bruk av kredittkort egentlig omhandler er en kombinasjon av økonomisk forståelse og selvdisiplin. Hvis én av disse faktorene plutselig mangler, så kan man fort være på vei ut av stupet. Pass på deg selv og tenk økonomisk.